从2022年开始，国内房贷利率一直在下降，现在已经跌到了3.9%。对此，很多之前买房的人觉得自己很吃亏，都选择了提前还房贷。而银行方面则表示，现在提前还房贷需要提前排队预约，至少要排上好几个月才能轮到。同时，银行方面还会提醒贷款人，提前还房贷是毁约行为，届时是要支付一笔违约金的。

事实上，多数购房者之所以要欠下银行巨额房贷，除了高房价的因素之外，还有就是，大家都觉得，未来工资收入每年都会不断上涨，而钱会越来越不值钱，所以欠下银行的房贷是很划算的事情。别看刚开始买房时还贷压力大，再过个10年、20年，随着收入增加，货币贬值，现在的房贷压力就根本算不得什么了。

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此外，过去提前还房贷的人非常少，这主要是国内房价每年都在大幅上涨，早都跑赢了房贷利率，购房者轻松赚取巨额财富，根本没有必要选择提前偿还房贷。而现如今之所以要提前还房贷，除了银行房贷利率持续下滑之外。

还有就是各地房价在不断下跌，不少省会城市房价已经跌到了3年前，甚至5年前。人们提前还房贷主要还是为了将来把房子出售变现，及时止损。现在问题来了，提前还房贷究竟是聪明还是愚蠢？

对此，有银行员工透露，这要具体问题，具体进行分析，而有不少人还是在“白送钱”。让我们一起来了解一下：

第一，是否要提前还房贷，要看购房者对未来收入增长的预期。如果你觉得未来自己收入增长会很好，现在还房贷压力也不是很大，那就没有必要提前还房贷。而对于多数人来说，一生当中最赚钱的年龄是30多岁，而在之后的几十年里，收入就开始走下坡路。所以，我们建议多数人如果你现在手里还有偿还房贷的资金，不如提前把房贷给还清了。这样既可以无债一身轻，还可以减少房贷利息支出。

第二，你的投资收益能否跑赢房贷利率。很多人手里并不是没钱还清房贷，而是希望通过投资理财，获得高收益来支付房贷本金和利息。前些年，国内理财产品的收益率都在7-8%以上，而房贷利率只有5-6%。

而现如今，各类理财产品的收益率只有4%左右，而房贷利率也在3.9-4.2%，显然现在投资高风险产品不仅风险大，而且收益率也在不断下降。在这种情况下，早点把房贷还清，也是一种明智之举。

第三，如今多数银行房贷合同都写明是等额本息。如果是等额本息，就是刚开始时，你每个月偿还的房贷当中，绝大部分是房贷利息，很小一部分才是贷款本金。之后，房贷利息占比会逐步减少，而贷款本金占比开始上升。

显然，如果购房者贷款合同上写明是等额本息，而且还房贷没几年，之前主要还的是房贷利息，那就可以选择提前还贷。而如果30年的等额本息还贷周期已经过15年，购房者的房贷利息还得差不多了，只剩下贷款本金了，那再提前还贷就没有必要了。

提前还房贷，是聪明还是愚蠢？银行员工透露，要具体情况，具体分析，每个人的情况并不一样，让我们来分析一下：1、每个家庭的收入增长情况不同，如果觉得未来收入增长比较乐观的，手里资金却有限，那这几十年的房贷可以慢慢还。不过，多数居民会随着年龄增长，收入会逐步减少。所以，如果现在有钱还是早点还清房贷。

2、要看你的投资收益是否能跑赢房贷利率，如果不能，那还是把房贷早点还清；3、等额本金要看所处时间段，如果是刚刚还贷没几年，那可以提前还房贷，如果是还贷已经过半，那就没有必要再提前还贷了。